乘勢內銀新股赴港上市熱潮，內地銀行業的發展潛力再次獲投資者關注。10月28日，重慶農村商業銀行股份有限公司（股份代號：03618.HK，以下稱“重慶農商行”或“該行”）發佈2013年第三季度報告。報告顯示，該行盈利保持較快增長，前三季度淨賺47.64億元人民幣(下同)，同比增長14.17%；規模繼續擴大，總資產達4,965.55億元，客戶貸款及墊款總額1,987.98億元，客戶存款3,469.78億元，均保持兩位數增長；資產質量持續優化，不良貸款餘額13.98億元，較上年末減少2.97億元，不良貸款率為0.70%，較上年末下降0.28個百分點，保持逐季“雙降”態勢。

重慶農商行來自中國西部內陸唯一的直轄市重慶，成立於1951年，前身為重慶市農村信用社，至今已有60餘年的歷史。2010年12月，該行開創業界先河，在香港H股主板上市，成為國內首家上市農商行、首家境外上市地方銀行。上述三季報亮麗的業績，恐得益於該行始終堅定履行“上市不改向”的承諾，堅持“服務三農、服務中小企業、服務縣域經濟”的市場定位，在傾力助推重慶市城鄉統籌改革發展過程中實現自己的成長壯大。

“以城哺農”，推進縣域業務可持續發展。
重慶市具有典型的“大城市帶大農村”城鄉二元經濟結構，地處該市的重慶農商行則有80%以上的機構網點和員工分佈在縣域，營運成本相對較高。為了更好地支持縣域經濟發展，在實踐的基礎上，該行探索出了“以城哺農”的服務模式：靠做優城市批發業務和零售業務，反哺支持農村業務發展。具體操作就是，比照優質上市銀行，整合資源，提升城市中心區域分支機構的服務質量，積極參與市場競爭，拓展利潤空間；而對主城以外的30多家支行實施考核傾斜，讓他們根植縣域、立足“三農”與小微企業，扎實做好縣域金融服務。像這樣，通過做優城市業務來保證股東回報和自身的良性運行，進而“抽肥補瘦”，確保縣域業務的可持續發展。

創新機制，調動分支機構積極性。
做好縣域金融服務的重點在於調動當地分支機構的積極性，重慶農商行將突破點放在了考核機制創新上。如，對縣域支行實施考核傾斜，加大信貸資源配置力度，按全年涉農貸款利息收入的20%直接調增支行的考核利潤，適度提高績效考核分配比例，對涉農信貸產品實行差異化定價，適度放寬涉農業務風險容忍度等。在支持小微企業方面，建立起以“總行小企業業務部——支行小企業貸款中心——營業網點小企業業務信息窗口”為架構、覆蓋全市的小微企業金融服務網絡，並強化考核激勵，力促小微業務發展。該行還創新設立小微企業“專營支行”，專做小微業務， 在服務的“快、精、深”上下足功夫。

研發產品，滿足多樣性融資需求。
重慶農商行主動適應縣域經濟產業化、集群化、規模化發展的趨勢，加快開發貼近市場需求、具備差異化特色的金融產品。目前，該行涉農信貸產品超過50個，形成了覆蓋農村各類市場主體，包含信用、保證以及各類抵質押擔保方式的比較完整的產品集群。針對小微企業，該行在產品設計上強調“專屬性”。如，對處於起步階段的微型企業，推出“微型企業創業扶持貸款”；對處於成長階段的企業，推出“小企業便捷貸”；對已完成原始積累，處於調整發展階段的企業，推出“小企業發展貸”；對生產經營良好，現金流穩定，缺乏有效抵押的企業，推出“小企業無抵押貸款”等。

再造流程，提高融資效率。
重慶市縣域加快發展所帶來的融資新需求、新變化，迫切需要重慶農商行進一步提高服務效率，再造服務流程。為此，該行實行了涉農貸款專職審批制度，開闢貸款審批綠色通道，在信貸規模較為緊張的情況下，保證涉農貸款優先審批、優先出賬。同時，進一步優化貸款審批流程，推行涉農貸款在線審批，增設辦理時限提示功能，提高辦貸效率。針對小微企業，著力優化評級、授信、用信流程，設立小企業貸款審批中心，專職審批小企業貸款，並將微企貸款審批權限下放支行；實行小企業業務“調查、審查平行作業；支用、出賬同時申請”和微企業務“一表通”流程，提高審貸效率，資金最快3—5個工作日即可到賬。

優化渠道，助推城鄉服務均等化。
為了更好地服務縣域，重慶農商行在縣域設立了1,300多個網點，佔全部網點的70%以上；投放自助設備2,300多台，佔全行的76%，形成了覆蓋鄉鎮的金融服務網絡。在此基礎上，該行還積極創新，在重慶較為偏遠、缺乏金融機構的街道及行政村設有700多個“農村金融自助服務點”，使當地農民“足不出村”即可辦理小額存取款、支農惠農補貼支取、賬戶餘額查詢、自助繳費、存摺補登等基礎金融服務，再加上推出 “定時定點服務站”、為農民辦理移動便捷的手機銀行、實施“五免一補”鄉情卡服務、開展“送金融知識下鄉”等惠農舉措，使農村居民享受到了實實在在的普惠金融服務。

從數據上更能看出重慶農商行在服務城鄉統籌發展上的努力。截至2013年9月30日，該行涉農貸款餘額達894億元，佔全部貸款的45%，較年初增加153億元，其中農戶貸款餘額420億元，佔涉農貸款的47%，居重慶市同業第一位；小微企業貸款餘額550億元，其中，微企貸款餘額29億元，約佔重慶市微企貸款餘額的一半；開立微企結算賬戶近8萬戶，約佔重慶市微企開戶總數的80%。

- 新聞稿有效日期，至2013/12/06為止

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