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總編筆記 學校沒教的理債觀念(一)關注在現金流
圖文/數位之牆 本文發表於2009/03/01 - 被閱讀 40056 次 被轉寄 37 次

不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境,永遠不要。

 
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2002年,一個年輕人剛滿30歲。 9月份,他簽下人生中的第一筆貸款 : 240萬台幣,分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某 知名上市電信公司離職,投入另一家初創電信公司,開始了他之後五 年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。

本系列文章,是要講述一個理財智商為零的年輕人,如何為他懵懂無 知的財務決定付出重大代價。雖然,這些經歷比不上那些負債上億最 後神奇翻身的名人,但是相信這些經歷更加貼近市井小民的生活。也 因為這 240萬的負債,他終於弄明白,人生的路應該怎麼走。

◎這樣負擔不會很重嗎?

通常,在台灣一個普通人的個人信用貸款大約可以到80萬台幣(實際 額度由銀行最終核定)。而不管是跟幾家銀行貸款,所有貸款加起來 很難超過這個額度。為了控制風險,當你跟銀行貸款時,銀行會透過 聯合徵信中心調查你在其他銀行的貸款情況。所以說,要超過很難。

然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計 240萬。除了因為在上市電 信公司工作因此銀行願意給比較多之外,也因為找了坊間的理財顧問 公司代辦。代辦公司據說有通天本領可搞定一切,然而事後想起,也 不過就是上網搜尋一下就放心的委託人家去辦,其實真傻也真危險。

在代辦公司 S小姐陪同下,一天內跑完五家銀行辦手續。 S小姐儘管 代表著代辦公司的利益,還是好心的問:這樣負擔不會很重嗎?年輕 人得意的笑了:我算過嘿,每個月還貸款加上日常開銷還能存點小錢 。存的錢累積到一個程度,可以再投入還款,可以縮短負債的時間。

這五筆貸款的利率,金額及還款年限各不同(五到七年),年輕人擬 好計畫要先把利率高金額小的優先還掉。如果不出意外大概四年就可 以全部還完。這樣的財務規劃讓年輕人徹底的變成月光族,然而此時 的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計花了五年才全部清償完畢。

◎地平線以下的人生

接下去有個大問題。年輕人的年收入大約是 120萬台幣。但是由於公 司都是年終獎金發 6個月以上的,所以其實平日的薪水沒有那麼高。 換言之, 120萬裡面有好大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公 司年終獎金都是會發的,但是,這樣子每個月的開銷會成問題。

年輕人雖然理財智商很低,但卻也隱約感覺出,現金流的重要性。如 果每個月的還款不能從每個月的薪水支應,那最後勢必造成要去借新 的貸款來應付,還要再付新貸款的利息錢,這完全是不對的。因此, 寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發比較少的工作才對。

就這樣,貸款下來之後一個月,年輕人順勢跳槽了。新工作的年薪增 加了一些,年終獎金也少了,但月薪達到 9萬台幣,足夠他應付每個 月的開銷,更何況後來逐年加薪到10萬。然而,這個看似完美的理債 計畫,執行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心情當中。

每個月發薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天,因為一天之內薪水馬 上一半不見。剩下的一半再付掉台北市房租,其餘的錢僅夠生活,有 時甚至沒有餘錢可以存款。他覺得自己窮困極了,一想到未來還有好 多年,就覺得自己的人生在地平線以下,不知何時才能爬到一樓來。

◎複利,資本主義最有威力的武器

年輕人突然意識到,理財的關鍵在於管理風險。然而此刻的他,風險 卻是巨大無比。他能保證五年內一直有工作嗎?他能保證哪一天出門 不被車撞嗎?不需要重大傷亡,只要一點小傷讓他兩星期不能工作, 他的現金流就斷了,之後會兵敗如山倒。。。他生活在深深的恐懼中。

年輕人把希望寄託在保險。風險需要管理,因此在他的負債生涯中, 保險的錢從沒中斷。他知道,萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工 作選擇權依然受到限制。他一直計畫到大陸發展,只是到新地方工作 更沒保障,而他甚至承擔不起一個月沒工作。大陸計畫,也就擱淺了。

他努力的翻譯書籍賺外快,想要有更多的現金。而當他把眼光放遠, 卻看到了更可怕的事情。當年輕人的大學同學都已經在開始存下人生 的第一個百萬時,年輕人的存款卻是負一百萬。當年輕人五年後終於 把貸款還清的時候,他的資產是零,而他的同學已達數百萬。

而當他的資產開始變成正數的時候,他的同學已經拿百萬現金開始投 資。大家都知道,資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說,手 上錢越多的人越容易累積財富。所以可以想像,現在年輕人跟同學的 差距是一百萬,10年後甚至20年後的差距,不會只有一百萬。

年輕人捶胸頓足,當年拍胸脯以為擔得起,其實甚麼都擔不起。

◎這個故事告訴我們。。。(很遺憾,學校為什麼不教?)

- 任何個人財務決定都應該以10年以上的眼光來看待。你現在能負擔 ,不代表10年後你還行。因為,複利是資本主義最可怕的武器。

- 「現金流」是企業經營所關注的焦點。然而,對於個人理財來說也 是。找出可能讓你現金斷流的風險,管理它。保險,是可接受的。

- 不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境,永遠不要。現金斷流會引起骨 牌效應,而這輩子可能只要一次現金流斷流就夠了,你就再起不能。

- 貸款買房子讓個人陷入絕大風險中,讓小康家庭現金流吃緊。不確 定買房究竟算買入資產還是負債,但買入負向的現金流則是肯定的。 (文:【換日線資本】合夥人黃紹麟 敬請關注 新浪微博 WeChat微信公眾號digitalwallcom)

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