回到首頁
個人.家庭.數位化 - 數位之牆



總編筆記 學校沒教的理債觀念(二)不要借錢還債
圖文/數位之牆 本文發表於2009/03/08 - 被閱讀 73860 次 被轉寄 28 次

不要借錢還債;不要借錢投資;有債要先還。

 
■ 訂閱電子報 多種訂閱方式訂閱電子報按此
 
2004年,年輕人已經過著暗無天日的償債生活兩年,眼看著再熬三年 就可以解脫了。而大環境也在改變著,銀行的貸款利率隨著政府的政 策持續下調。某天,年輕人接到一通電話,是母親打來的,說是透過 朋友介紹,某銀行的襄理可以用更便宜的利率幫年輕人辦理代償。

所謂的代償,就是跟甲銀行借錢去還乙銀行的錢。由於年輕人在2002 年時跟五家銀行貸款的利率比較高,而2004年貸款的利率比較低,所 以這個銀行襄理想要說服年輕人,跟他們銀行借錢吧,借出來利息低 的錢,去償還當年利息高的貸款所剩下未償還的三年餘額。

◎代償比較划算嗎?

當時,年輕人在跳槽後的新電信公司工作,負責通話費率的計算。由 於日常接觸到大量的成本利潤結構資料(他甚至用Excel 自己建立了 一個龐大的財務模型,把各種參數套進去就可以算出行銷費用的成本 結構),對於財務的觀念也日漸清晰。

代償比較划算嗎?年輕人半信半疑,以前借的錢利息高,所以現在借 利息低的錢去還,好像有道理。然而,當年借的是五年貸款,再三年 ,也就是07年就還完。現在借新的五年貸款,雖說把以前的舊債還清 了,但新債要到09年才還完,這,前後總計相當於七年貸款。

五年貸款!七年貸款!年輕人想起當初貸款時看過代辦公司提供的利 率表,印象中記得七年貸款的利率比五年低。如果記憶正確,那現在 借新貸款去還舊貸款,就相當於當初一開始就借七年代款一樣,利息 低是很應該的!很正常的!並無任何優惠可言!

2004年的年輕人已經不一樣了,他有工具,有概念。為了求證,他很 快用Excel 算出在下列條件下,哪一種方式是最划算的:

條件一:不借新貸款,剩下三年以9% ~ 13%的高利率持續還舊貸款。

條件二:借新貸款,還舊貸款,利息低至6%,借期為五年。

條件三:借新貸款,還舊貸款,但只借三年,但利息會比借五年高。

◎不要借錢還債

年輕人很快的得出一個結論。借新貸款去還舊貸款的人是傻子!優惠 並不明顯,只是徒然幫銀行創造銷售業績罷了!上述三個條件下,只 有老老實實採用《條件一》按照原訂計畫把錢還完才是最聰明的。這 個事實震撼了年輕人,因為他第一次搞懂了利率的把戲是怎麼回事。

只有一個情況是對年輕人最有利的,就是依照《條件三》只借三年新 貸款去還舊貸款,但是新貸款的利率要比照《條件二》,這才是真正 的划算。然而,銀行何其聰明,這麼對貸款人優惠的條件是不會存在 的,年輕人跟銀行襄理在電話中確認了這個事實。

他們相約見面。年輕人把預先準備好的Excel 表格印出來,攤在銀行 襄理面前逐一解釋為何他們的貸款方案不夠優惠。襄理很有風度的微 笑,然而卻無法反駁精確的數字,他知道這個生意做不成了。會後, 他問年輕人:這張表格可以給我嗎?年輕人攤攤手,把表格送了他。

借錢還債是划算的嗎?一定要先算過!

在解決上述難題後,年輕人又遇到新誘惑。兩年的償還讓他的手頭比 較寬裕,每個月還能存錢。他打算把餘錢累積起來,例如到20萬台幣 ,就拿去清償當初借款的五家銀行其中一家的全部貸款。只要一口氣 解決一家,每個月的現金流就多出來了,這是正確的理債方法。

然而,在清償之前,錢也只是存在銀行裡生利息。要不要拿去投資?

◎不要借錢投資

買股票嗎?台灣的股票市場實在看不懂。買基金嗎?聽說要做長線投 資?還是買外匯?完全沒概念。然而,不論怎麼樣的投資都有人賺錢 有人虧錢。關鍵是,年輕人虧得起嗎?這些錢是他累積起來要還債的 ,如果他把這些錢拿去做投資,其實就相當於借錢投資了。

最終,年輕人選擇了繼續把錢放在銀行,依原訂計畫累積到足夠清償 某家銀行的貸款時,再把錢動用出來還債。每還掉一筆,每個月的現 金流就會增加。投資,會有賺有虧,而他知道他虧不起。年輕人再度 學習到,借錢投資是愚蠢的,只有使用閒錢投資的人才是聰明的。

因而,有債要先還,而不是有一點錢就去搞投資!

從2004年開始,五家銀行的貸款逐一被解決。很幸運的年輕人在這幾 年當中沒有缺手斷腳失掉他的工作。然而,情況還是很窘困的。當他 2006年砸鍋賣鐵到大陸去工作的時候,在第一個月薪水還沒領到的青 黃不接的情況下,居然是靠著信用卡預借現金撐過的。

年輕人是幸運的。他在銀行工作的朋友事後告訴他,大部分人在借了 超額貸款後,遇到現金斷流就開始動用信用卡預借現金,接下去辦越 來越多信用卡應付資金周轉問題,最後變成卡奴乃至萬劫不復。動用 信用卡預借現金應付貸款,那不就是等於借錢還債?萬萬不可呀!

回首2002年 9月份所做的那個財務決定,年輕人簡直就是在玩火!

◎這個故事告訴我們。。。(很遺憾,學校為什麼不教?)

- 不要借錢還債。借來的新貸款或許可舒緩現金流壓力,但只是把問 題往後丟而已。如果你的現金流正常,沒事不要要借新款。

- 不要借錢投資。借5%利息的錢去投資預估收益會有 15%的標的就是 財務槓桿。要一輩子冒險成功是很難的,而失敗只要一次就夠了。

- 有債要先還。手上有餘錢就心癢難耐,期待透過投資賺更多。事實 上唯有先拿去還債才是正途,長期會解決你現金流的問題。

- 理債或理財的關鍵:關注現金流!理債的方式要朝向增大你的現金 流的方向走,理財也是一樣,要買入能夠增大現金流的資產。 (文:黃紹麟

上一篇:學校沒教的理債觀念(一)關注在現金流
下一篇:學校沒教的理債觀念(三)別使用信用卡



■ 歷史上的今天

後電子商務時代(三)新電子通路商的時代來臨 - 2012/03/04

中國電子商務的未來格局將是「五個淘寶商城」 - 2011/03/06

Facebook的廣告效果不好? - 2010/03/07

學校沒教的理債觀念(二)不要借錢還債 - 2009/03/08

學校沒教的理債觀念(一)關注在現金流 - 2009/03/01

無線網際網路的產業巨變(二)Yahoo!的策略 - 2008/03/09

無線網際網路的產業巨變(一)Google的策略 - 2008/03/02

數位之牆十週年:一個商人的營利之道 - 2007/03/04

中國網際網路大預言(二)用戶數才是王道 - 2006/03/05

媒體,社群,Blog(一)話說從頭 - 2005/03/06

停止「網路行銷」(上)有行沒有銷 - 2004/03/07

3G來了(一)什麼是3G - 2003/03/09

未來,每個人都有機會成名五分鐘 - 2003/03/02

免費ISP 捲土重來 - 2002/03/03

付錢的時候到了嗎? - 2001/03/04

虛擬世界與實體世界的交錯 - 2000/03/05

廣告業分食網際網路大餅 - 1997/03/05

 

 
搜尋本站


今日產業動態

狂賀!聯成電腦 室內裝修工程管理乙級證照,考取率超過80% - 2024/03/19

春日賞櫻最新預測,福岡、東京3月中下旬率先開花 - 2024/03/19

仁寶5G車聯網鐵道通訊防護系統,創造鐵道安全新紀元! - 2024/03/19

「蟻」後有你相伴 《小小蟻國》3週年活動正式啟動 - 2024/03/19

思科完成收購Splunk 將為「數據」樹立全新里程碑 - 2024/03/19


繁體 RSS
簡體 RSS



數位音樂(18)
MP3(35)
數位內容(17)
P2P(13)
電子商務(156)
競標(38)
拍賣(33)
搜尋引擎(96)
筆記型電腦(30)
網路電視(14)
3C(18)
手機(163)
門號(19)
網路行銷(26)
PDA(53)
數位電視(9)
液晶電視(4)
數位相機(34)
網路電話(24)
加值服務(40)
ADSL(52)
平板式電腦(6)
CRM(7)
即時傳訊軟體(10)
寬頻(86)
社群(77)
入口網站(158)
3G(67)
WLAN(13)
影像電話(14)
MOD(23)
線上遊戲(24)
線上沖印(6)
行動上網(55)
電信業者(68)
交易市集(10)
ISP(55)
科技行銷(24)
電子報(59)
垃圾(26)
電子書(24)
網路媒體(67)
網路廣告(76)
無線上網(27)
VoIP(6)
B2B(15)
B2C(44)
C2C(19)
WAP(33)
GPRS(22)
網路購物(38)
數位家庭(9)
Blog(44)
RSS(17)
ICQ(19)
MSN(38)
品牌(128)
雙網(4)
互動電視(10)
網路書店(17)
交友(26)
Skype(16)
Smart Phone(5)
車用電腦(1)
Car PC(1)
可攜式多媒體播放器(1)
PMP(4)
線上學習(8)
Google(71)
Yahoo!(81)
eBay(34)
Web 2.0(61)
WiMax(8)
iPad(6)
iPhone(19)
Facebook(39)
智慧型手機(28)
Kindle(5)
平板電腦(8)
社交網絡(37)
部落格(29)
SNS(15)
O2O(8)
直播(9)
PGC(2)
網紅(3)
共享經濟(1)
Web 3.0(3)
人工智慧(4)
自媒體(3)


Information

 

 

 


個人.家庭.數位化 - 數位之牆

欲引用本站圖文,請先取得授權。本站保留一切權利 ©Copyright 2023, DigitalWall.COM. All Rights Reserved.
Question ? Please mail to service@digitalwall.com

歡迎與本站連結!