回到首頁
個人.家庭.數位化 - 數位之牆



總編筆記 學校沒教的理債觀念(一)關注在現金流
圖文/數位之牆 本文發表於2009/03/01 - 被閱讀 71728 次 被轉寄 37 次

不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境,永遠不要。

 
■ 訂閱電子報 多種訂閱方式訂閱電子報按此
 
2002年,一個年輕人剛滿30歲。 9月份,他簽下人生中的第一筆貸款 : 240萬台幣,分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某 知名上市電信公司離職,投入另一家初創電信公司,開始了他之後五 年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。

本系列文章,是要講述一個理財智商為零的年輕人,如何為他懵懂無 知的財務決定付出重大代價。雖然,這些經歷比不上那些負債上億最 後神奇翻身的名人,但是相信這些經歷更加貼近市井小民的生活。也 因為這 240萬的負債,他終於弄明白,人生的路應該怎麼走。

◎這樣負擔不會很重嗎?

通常,在台灣一個普通人的個人信用貸款大約可以到80萬台幣(實際 額度由銀行最終核定)。而不管是跟幾家銀行貸款,所有貸款加起來 很難超過這個額度。為了控制風險,當你跟銀行貸款時,銀行會透過 聯合徵信中心調查你在其他銀行的貸款情況。所以說,要超過很難。

然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計 240萬。除了因為在上市電 信公司工作因此銀行願意給比較多之外,也因為找了坊間的理財顧問 公司代辦。代辦公司據說有通天本領可搞定一切,然而事後想起,也 不過就是上網搜尋一下就放心的委託人家去辦,其實真傻也真危險。

在代辦公司 S小姐陪同下,一天內跑完五家銀行辦手續。 S小姐儘管 代表著代辦公司的利益,還是好心的問:這樣負擔不會很重嗎?年輕 人得意的笑了:我算過嘿,每個月還貸款加上日常開銷還能存點小錢 。存的錢累積到一個程度,可以再投入還款,可以縮短負債的時間。

這五筆貸款的利率,金額及還款年限各不同(五到七年),年輕人擬 好計畫要先把利率高金額小的優先還掉。如果不出意外大概四年就可 以全部還完。這樣的財務規劃讓年輕人徹底的變成月光族,然而此時 的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計花了五年才全部清償完畢。

◎地平線以下的人生

接下去有個大問題。年輕人的年收入大約是 120萬台幣。但是由於公 司都是年終獎金發 6個月以上的,所以其實平日的薪水沒有那麼高。 換言之, 120萬裡面有好大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公 司年終獎金都是會發的,但是,這樣子每個月的開銷會成問題。

年輕人雖然理財智商很低,但卻也隱約感覺出,現金流的重要性。如 果每個月的還款不能從每個月的薪水支應,那最後勢必造成要去借新 的貸款來應付,還要再付新貸款的利息錢,這完全是不對的。因此, 寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發比較少的工作才對。

就這樣,貸款下來之後一個月,年輕人順勢跳槽了。新工作的年薪增 加了一些,年終獎金也少了,但月薪達到 9萬台幣,足夠他應付每個 月的開銷,更何況後來逐年加薪到10萬。然而,這個看似完美的理債 計畫,執行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心情當中。

每個月發薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天,因為一天之內薪水馬 上一半不見。剩下的一半再付掉台北市房租,其餘的錢僅夠生活,有 時甚至沒有餘錢可以存款。他覺得自己窮困極了,一想到未來還有好 多年,就覺得自己的人生在地平線以下,不知何時才能爬到一樓來。

◎複利,資本主義最有威力的武器

年輕人突然意識到,理財的關鍵在於管理風險。然而此刻的他,風險 卻是巨大無比。他能保證五年內一直有工作嗎?他能保證哪一天出門 不被車撞嗎?不需要重大傷亡,只要一點小傷讓他兩星期不能工作, 他的現金流就斷了,之後會兵敗如山倒。。。他生活在深深的恐懼中。

年輕人把希望寄託在保險。風險需要管理,因此在他的負債生涯中, 保險的錢從沒中斷。他知道,萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工 作選擇權依然受到限制。他一直計畫到大陸發展,只是到新地方工作 更沒保障,而他甚至承擔不起一個月沒工作。大陸計畫,也就擱淺了。

他努力的翻譯書籍賺外快,想要有更多的現金。而當他把眼光放遠, 卻看到了更可怕的事情。當年輕人的大學同學都已經在開始存下人生 的第一個百萬時,年輕人的存款卻是負一百萬。當年輕人五年後終於 把貸款還清的時候,他的資產是零,而他的同學已達數百萬。

而當他的資產開始變成正數的時候,他的同學已經拿百萬現金開始投 資。大家都知道,資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說,手 上錢越多的人越容易累積財富。所以可以想像,現在年輕人跟同學的 差距是一百萬,10年後甚至20年後的差距,不會只有一百萬。

年輕人捶胸頓足,當年拍胸脯以為擔得起,其實甚麼都擔不起。

◎這個故事告訴我們。。。(很遺憾,學校為什麼不教?)

- 任何個人財務決定都應該以10年以上的眼光來看待。你現在能負擔 ,不代表10年後你還行。因為,複利是資本主義最可怕的武器。

- 「現金流」是企業經營所關注的焦點。然而,對於個人理財來說也 是。找出可能讓你現金斷流的風險,管理它。保險,是可接受的。

- 不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境,永遠不要。現金斷流會引起骨 牌效應,而這輩子可能只要一次現金流斷流就夠了,你就再起不能。

- 貸款買房子讓個人陷入絕大風險中,讓小康家庭現金流吃緊。不確 定買房究竟算買入資產還是負債,但買入負向的現金流則是肯定的。 (文:黃紹麟

上一篇:寫給親愛的Mr6 ,以及我自己
下一篇:學校沒教的理債觀念(二)不要借錢還債



■ 歷史上的今天

後電子商務時代(三)新電子通路商的時代來臨 - 2012/03/04

中國電子商務的未來格局將是「五個淘寶商城」 - 2011/03/06

Facebook的廣告效果不好? - 2010/03/07

學校沒教的理債觀念(二)不要借錢還債 - 2009/03/08

學校沒教的理債觀念(一)關注在現金流 - 2009/03/01

無線網際網路的產業巨變(二)Yahoo!的策略 - 2008/03/09

無線網際網路的產業巨變(一)Google的策略 - 2008/03/02

數位之牆十週年:一個商人的營利之道 - 2007/03/04

中國網際網路大預言(二)用戶數才是王道 - 2006/03/05

媒體,社群,Blog(一)話說從頭 - 2005/03/06

停止「網路行銷」(上)有行沒有銷 - 2004/03/07

3G來了(一)什麼是3G - 2003/03/09

未來,每個人都有機會成名五分鐘 - 2003/03/02

免費ISP 捲土重來 - 2002/03/03

付錢的時候到了嗎? - 2001/03/04

虛擬世界與實體世界的交錯 - 2000/03/05

廣告業分食網際網路大餅 - 1997/03/05

 

 
搜尋本站


今日產業動態

每兩名香港人有超過一人當義工 義工的幸福感高近三成 - 2024/07/21

明華瑞聯合永財啟動創新投資計劃,聚焦新興市場 - 2024/07/20

DEVCORE 攜 OffSec 首次引進原廠講師實體課程 - 2024/07/19

第二梯次學、術科難度適中,及格率約20%,運用線上課程反複學習成效更高 - 2024/07/19

恩智浦與大聯大世平再度攜手參與「2024 8th 創創科技挑戰賽」 - 2024/07/19


繁體 RSS
簡體 RSS



數位音樂(18)
MP3(35)
數位內容(17)
P2P(13)
電子商務(156)
競標(38)
拍賣(33)
搜尋引擎(96)
筆記型電腦(30)
網路電視(14)
3C(18)
手機(163)
門號(19)
網路行銷(26)
PDA(53)
數位電視(9)
液晶電視(4)
數位相機(34)
網路電話(24)
加值服務(40)
ADSL(52)
平板式電腦(6)
CRM(7)
即時傳訊軟體(10)
寬頻(86)
社群(77)
入口網站(158)
3G(67)
WLAN(13)
影像電話(14)
MOD(23)
線上遊戲(24)
線上沖印(6)
行動上網(55)
電信業者(68)
交易市集(10)
ISP(55)
科技行銷(24)
電子報(59)
垃圾(26)
電子書(24)
網路媒體(67)
網路廣告(76)
無線上網(27)
VoIP(6)
B2B(15)
B2C(44)
C2C(19)
WAP(33)
GPRS(22)
網路購物(38)
數位家庭(9)
Blog(44)
RSS(17)
ICQ(19)
MSN(38)
品牌(128)
雙網(4)
互動電視(10)
網路書店(17)
交友(26)
Skype(16)
Smart Phone(5)
車用電腦(1)
Car PC(1)
可攜式多媒體播放器(1)
PMP(4)
線上學習(8)
Google(71)
Yahoo!(81)
eBay(34)
Web 2.0(61)
WiMax(8)
iPad(6)
iPhone(19)
Facebook(39)
智慧型手機(28)
Kindle(5)
平板電腦(8)
社交網絡(37)
部落格(29)
SNS(15)
O2O(8)
直播(9)
PGC(2)
網紅(3)
共享經濟(1)
Web 3.0(3)
人工智慧(4)
自媒體(3)


Information

 

 

 


個人.家庭.數位化 - 數位之牆

欲引用本站圖文,請先取得授權。本站保留一切權利 ©Copyright 2023, DigitalWall.COM. All Rights Reserved.
Question ? Please mail to service@digitalwall.com

歡迎與本站連結!