從幾年前美國知名的行動支付公司SQUARE開始，使手機變成隨身支付 工具就成了一個熱門領域。只要在手機上插上一個小東西，手機就變 成了刷卡機，就可以接受別人向你刷信用卡付款。沒想到幾年下來， SQUARE從當紅炸子雞變成了需要被人救助的對象。

其實，智慧型手機要成為支付工具，第一個要幹掉的對象就是信用卡 。這種從西方世界開始擴展到全球的塑膠貨幣已經有不短的歷史，但 是進入到數位化的聯網時代，本身已經變成被革命的對象，實際上你 不需要有一張實體的卡才能進行支付。只需要貨幣，不需要塑膠。

此外，手機本身將會取代幾乎所有的其他行動裝置（例如已經取代掉 數位相機），把這些裝置的功能整合到自身，然後透過內部的APP 運 作來進行所有的工作。因此在外部再插上一個小裝置來延伸其功能其 實與發展趨勢相違背。

當然，網上有很多文章在討論造成目前SQUARE發展不好的原因包含了 費率問題，接受度問題等等，在此不展開討論。實際上新一代的行動 支付王者已經非常清楚，就是你每天在用的WeChat微信，LINE，或者 WhatsAPP。類似SQUARE這樣的解決方案終將要過去。

◎第三方支付已進入二次世界大戰

如果你問消費者，讓你下載個APP 到手機上，以後可以拿來吃飯付錢 ，交水電費，小額付款給同事，甚至搭捷運，你要不要？消費者當然 要。但實際的情況是，大部分人下載之後其實很少用，然後久而久之 就忘了手機裏頭有這麼個東西了。

筆者之前在支付寶工作時，我們經常在討論要「創造支付場景」，言 下之意，要創造各式各樣付錢的情境，讓你手上的行動電子錢包APP 變得有用。但，讓我們面對現實，支付這件事與你用微信或LINE聊天 的頻率，那可有天壤之別。一個是每小時一次，一個是好幾天一次。

這就注定了每個人手上一定至少有個微信或者LINE，但不一定需要裝 個支付寶手機APP 。如果微信或者LINE順便提供電子支付的功能時， 那其他各種手機錢包就會逐步被殲滅。事實上，微信已經提供支付功 能，其他各家LINE或者WhatsApp要做相信也是早晚的問題。

所以馬雲急著推「來往」不是沒有原因的。當然能否推成是一回事。

由於台灣的第三方支付市場逐漸鬆綁，半年前筆者曾與台灣某大上市 公司總經理討論到這方面的發展，當時就指出手機支付必將根基於手 機通訊APP 。令人感嘆的是，全世界的第三方支付已經進入到第二次 世界大戰，台灣眾多第三方支付業者還拿著第一次世界大戰的武器。

◎行動支付需要新的應用場景支持

第三方支付的使用場景，在電腦網際網路上大部分是購物網站，美國 PayPal依託eBay拍賣而起，中國支付寶依託淘寶而起。他們解決了個 人消費者與小型賣家（多為個人）之間的交易信任問題。這個經驗告 訴我們，新的支付方式要起來，透過一個大商城來扶植有多重要。

而微信與LINE之類的通訊軟體要扶植自己的支付方式，也一定要有個 大流量的商城來支撐。然而，目前微信支付卻無法在中國最大電子商 務網站淘寶網上購物，因此，騰訊投資京東，並且傳出將扶植京東打 造手機電商開店平台，就是要創造自己在這個市場的支付場景。

然而，行動支付最有想像空間的是所謂的線下支付，例如吃飯付錢， 坐捷運付錢，甚至坐計程車付錢，個人對個人小額付費等。隨著O2O 模式的發展，從線上到線下的模式，有很多是消費者要到店付款的。 這個才是將來整個支付產業的新增市場，遠大於原先電腦網際網路。

而微信則在這個市場上布局，投資了打車軟體嘀嘀打車以及大眾點評 。現在筆者在上海坐計程車，全部都是用手機支付計程車費了，從叫 車開始到下車付款到給司機打分數一氣呵成。更別說現在連吃飯都是 在餐廳用手機掃描二維碼直接付款給餐廳了。

◎支付與行銷結合操作空間更大

微信支付最經典案例，恐怕是去年農曆年前發動微信紅包了。用戶開 通微信支付後，拿筆小錢出來發紅包，發起者可限制每包紅包上限， 例如就有人拿 500元出來，每次發不超過 2元的紅包（可自己設定上 限）。領取者則隨機得到一個 2元以下的紅包，累積到自己微信帳戶。

活動透過微信的社交傳播功能一下子炸開了。這無非是拿小錢出來灑 到微信朋友圈子裡大家好玩，而微信因此吸收大量開通微信支付的用 戶。但這個案例讓我們看到了行動支付本身的社交屬性。如果只是個 單純的手機錢包APP ，這種案例不會發生。

對於在行動網際網路上開店提供手機購物或服務的商家來說，透過這 樣的支付體系，可以玩轉的病毒式行銷是能夠跟支付結合的。例如轉 發商家的活動資訊給朋友，用戶就可以即時累積獎金到微信帳戶裡。 將傳播與支付結合，類似這樣的玩法將會對行銷效果有更大的促進。

前一段時間嘀嘀打車與競爭對手快的打車為了搶占市場，發動對乘客 以及計程車司機的補貼。乘客以微信支付車費，司機當場就收到，同 時間乘客與司機都收到了微信的補貼。此種場景在電腦網際網路時代 是不可想像的，新的支付方式將帶給行銷手法更大的空間。

◎行動支付領域將誕生全球最大支付公司

行動支付本身不能取代實體世界的金融體系。雖然我們不再需要塑膠 貨幣，但這只是介質從塑膠變成手機。然而，第三方支付確實可能造 成銀行品牌認知度下降。例如，使用微信支付，只有第一次需要在微 信上添加銀行卡號，之後並不那麼在意使用哪間銀行的金流。

這當然也造成了銀行與第三方支付之間的緊張關係。例如今年三月份 中國的四大銀行聯手調降了支付寶的快捷支付額度。這導致消費者在 支付的時候，會受限於額度不夠導致高價的商品或交易不能完成。銀 行不在意因此產生的交易損失，但支付寶卻損失不起用戶的信任。

支付始終是一個微利但講究規模的產業。現在，由於通訊軟體成為了 行動時代的使用者上網入口，當它開通支付功能時，有可能誕生出全 球最大的支付公司，其規模要遠大於單一家銀行。這樣的趨勢，銀行 是完全檔不住的。尤其是這樣的支付已經滲透到消費者的日常生活中。

使用手機支付計程車費，用餐費，付款給同學朋友，手機購物，民宿 老闆接受海外旅客預付訂房費。。。這些場景已經成為全球許多國家 人民的日常生活，卻不知何時能在台灣出現？我們也期待這樣的應用 能在我們的生活中早日成真。 （文：黃紹麟）

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